我们推出“济源营商环境‘典型案例’”发布专栏，旨在展示亮点、交流互鉴、开拓思路、共促提升，为济源打造一流营商环境品牌营造氛围，助力济源建设创新型高品质现代化示范区。

案例 33 济源示范区农村商业银行股份有限公司

农商e贷，“贷”来美好生活

背景介绍

为贯彻落实乡村振兴战略，实现普惠金融服务三农和地方经济发展，在服务营商环境提升中有更大的作为，需要河南济源农村商业银行股份有限公司坚守支农支小支微的市场定位，发挥金融服务主力军作用。2022年，济源农商银行创新推出乡村振兴专属信贷产品“农商e贷”，依托20多年的小贷投放经验和“整村推进、批量授信”工程建立的普惠金融成果，实施“线上+线下”融合发展模式，将整村推进已授信客户全部进行线上转化，用线下“见人、见物、见事”的客户识别与线上辅助风控，打破与农户的信息不对称瓶颈，切实做到农户扫码即贷，真正打造一款满足农户线上用款的产品。

主要做法

运用互联网技术，夯实技术基础

济源农商银行利用大数据建立数据库，运用云计算实现信息的分类整理和深度挖掘，按照信用等级、资产等级对用户信息进行分类，简化了信贷业务办理流程、实现了效率和风险控制的兼顾。“农商e贷”借助科技工具，最大限度将信用体系搭建起来的普惠金融客群，更便捷用款和还款，用科技手段实现信用评价的全面、及时、定量化。

借助政务数据，打通信息通道

农商e贷项目作为“普惠金融+政务大数据”的创新项目，得到了济源示范区党工委和管委会的高度认可和大力支持，政府部门全力提供政务大数据资源。实现对客户信息有效对接和获取，可以更精准破解与客户信息不对称的弊端。做到了科技赋能提质效，信用体系见真章，普惠金融助振兴。

线上线下融合，灵活服务机制

以济源农商银行20多年小额贷款探索总结为基础，将历年来开展的整村推进、批量授信工作成果与农商e贷相结合，实施“线上+线下”运行模式，即纯线上模式依托“政务数据、行内数据、互联网数据”，搭建风控模型，反欺诈拦截实现客户全自主纯线上一键办贷。线下转线上模式，充分融合线下“见人、见物、见事”的优势，为客户提供简单、快捷、无感化的服务体验，扩大信贷获得覆盖面，助力营商环境改善。在风险可控的前提下，满足客户用信额度，改善客户体验，提高办贷效率，为个人客户提供的一站式信贷服务产品，真正实现了申贷零差别、审核零干扰、客户零跑路、履约零担保、线下零面签、放款零等待、办贷零费用真正实现农户线上扫码即贷，提高金融服务“三农”质效。

跟踪评价信息，建立信用体系

借助农商e贷风险监测系统，以大数据信息为基础，以行内数据、政务数据和征信数据为主，结合信贷政策和规章制度，对授信客户实施全流程监测，对可能存在的风险进行风险提示，根据评分结果进行预警等级划分，并将预警结果进行反馈。客户经理严格落实风险信息跟踪处置，实现对客户风险的有效管控。确保守信客户用款畅通无阻，失信客户系统随时监测终止业务。

工作成效

“农商e贷”推广运用以来，全面惠及示范区辖内客户，让所有市场主体都享受到便捷的现代化金融服务。截止2023年4月，通过“农商e贷”累计授信45535户，324178.83万元；累计用信6425人，用信余额65154.82万元。“农商e贷”是济源农商银行依托微信公众号，为个人客户提供的一站式信贷服务产品，真正实现了申贷零差别、审核零干扰、客户零跑路、履约零担保、线下零面签、放款零等待、办贷零费用，做到了科技赋能提质效，信用体系见真章，普惠金融助振兴！

经验启示

“农商e贷”借助了“金融+互联网”融合发展模式，有效地推动渠道、产品、服务、资金下沉，拓宽服务渠道，扩大了服务地方经济的广度，提高了信贷可获得性，为落实优化营商环境和信用体系打造提供了强有力的基础。在今后的工作中，济源农商银行将继续以优化营商环境为统揽，不断丰富乡村振兴金融服务的抓手，满足广大客户对金融服务的新需求，持续提升数字普惠金融服务创新的能力，打造“科技赋能”平台，进一步探索普惠金融提档升级的路径。

文章来源：济源农村商业银行股份有限公司